来源：巴伦周刊
作者：杰瑞米·奥尔山（JeremyOlshan）
翻译：小彩几乎所有能够推动他人的工具，你都可以用来改变自己的决定。
在过去18个月里，我呆在家里，眼睛茫然地盯着Zoom窗口，而我的狗则茫然地盯着我。我发现自己在思考一个古老的哲学问题:人类和动物之间到底有什么区别？卢梭说，我们对自我完善的渴望使我们与其他动物区别开来。一派胡言，格特鲁德·斯泰因写道:“人与动物的区别在于金钱。”也许他们都是对的，人类傲慢的真正标志是我们努力在消费、储蓄和投资方面做得更好。但人类做得并不好:我们负债太多，对风险和机会判断失误，在价高时买入，在形势逆转前卖出。我们的大脑软件似乎就是为了让我们在财务上搞砸而编写的。一些诺贝尔经济学奖被授予证明了这一点的人。每一部行为经济学著作的副标题都可以是:“让我们来看一看你有多傻？”该领域的巨人们，如丹尼尔·卡尼曼和理查德·泰勒，已经发现了数百种认知偏见，这些偏见在金钱和生活决策上阻碍了我们。这些年来，我采访了他们俩人，总是用一些不同的形式在问“作为个人，我们能做些什么?”他们的答案有些悲观：通常来说，并不是很多。我有点过于简单化了。在《轻推》（Nudge）一书中，泰勒和卡斯·桑斯坦主张制定*策，利用我们各种心理缺陷，为自己谋利。如果大脑的GPS是一个糟糕的导航器，就像自动注册(k)计划一样，它的目的是让我们偏离阻力最小的道路，走上繁荣之路。让默认选项成为一个更好的选项，就是他们所说的“选择架构”（choicearchitecture）的一个例子。泰勒表示，自我助推或“摸索”一条通往更好财务结果的道路也是可能的。“对我们大多数人来说，生活可以通过精心选择的陷阱来改善”，他在这本书更新后的“最终”版中写道。“人们可能会限制冰箱里食物的数量;他们会把一些不想花的钱存入一年期的定期存单，提前取款会被罚款。”泰勒补充说，“通过让某些选项变得更难或更无趣，或者完全消除它们”，我们可以成为我们自己的选择架构师，但是，他的工作和这本书更感兴趣的是在宏观层面引入的推动力，大规模的干预更有可能对全体人口产生影响。无论如何，自我助推现在正被推到聚光灯下。在过去的十年里，新一代研究人员已经把更多的注意力集中在行为改变和自我推动的策略上，从而产生了一些令人鼓舞的见解。沃顿商学院教授凯蒂·米尔克曼(KatyMilkman)在改变我们自己的习惯和行为方面，给我们带来了一种激进的乐观主义——这不仅仅是因为她的书《如何改变》(HowtoChange)从一开始听起来更像是一本自助读物，而不是行为科学家的著作。“几乎所有能够推动他人的工具，你都可以用来改变自己的决定,”米尔克曼告诉MarketWatch。“一旦你深入了解了这些事情，你就可以用一种更好的方式构建自己的生活。”自我助推并不适用于所有人，当然也不是在所有情况下都适用。改变我们的行为是困难的，没有捷径可走。当我们试图成为我们自己选择的建筑师时，我们可能最终只是在设计空中楼阁。但是，米尔克曼和她的同事描述的技术确实增加了我们的武器库，用来对抗我们自己最糟糕的本能。以下是一些关键策略:诱惑捆绑像许多行为科学家一样，当米尔克曼还是一名研究生的时候，她就开始在自己身上做实验。由于对没有足够的锻炼感到很沮丧，她想到了一个主意，这种主意在实验中被证明是一种可以克服我们回避重要活动阻力的战略。“我制定了一个规则，这就是‘我只能在健身房锻炼时享受放纵的娱乐。”’米尔克曼说。这就是所谓的“诱惑捆绑”，把你试图避免的活动和你真正喜欢做的活动结合起来。米尔克曼在健身房进行了诱惑捆绑实验，发现那些听有声读物的人锻炼频率明显更高，至少在一段时间内如此(我曾经写过有声读物是如何改变跑步体验的，即使多任务处理会减慢一个人的速度)。虽然她的大量研究都涉及到健康问题，米尔克曼说这相当于在果蝇身上做实验的行为科学，但捆绑诱惑也可以应用于我们同样害怕的各种财务琐事:制定预算、纳税、申报费用等等。自从读了米尔克曼的这本书后，我对这个问题进行了测试:只让自己在工作时听音乐，同时做待办事项清单上最乏味的行*工作。这就像是在做某件事情的过程中而不是事后才得到奖励。我的捆绑诱惑似乎确实减轻了痛苦，至少是一点点。承诺装置自我推动的科学可以归结为消除错误选择的过程。这是一个减少你自己自由的策略。一个极端和有效的版本被称为“承诺装置”，它并非一个真正的新想法。承诺装置最著名的例子是荷马的《奥德赛》。如果你还记得的话，海妖的歌声虽然风情万种，但却是致命的，它会诱使水手们将他们的船撞向礁石。我们的英雄，奥德修斯，想要在不死的情况下经过海妖的歌声，所以他让他的船员在他们的耳朵里涂上堵塞声音的蜡，命令他们把他绑在桅杆上，并承诺无论他怎么乞求都不放开他。如果这听起来像是受虐，那么公平地说，这是一个通勤时间长达10年的家伙。然而，承诺装置并不总是那么充满史诗情怀或者施虐受虐情结。在经济学家在菲律宾进行的一项实验中，一家银行向一些客户提供了标准的带息储蓄账户，而另一些客户则可以选择承诺账户，将他们的资金锁定一段时间，不带任何额外收益。“他们发现，有权使用这种特殊新账户的人，最终每年节省了80%以上,”米尔克曼说。当她告诉她的学生这个实验时，他们感到困惑，米尔克曼说，因为从理性经济学的角度来看，没有人应该同意这样的约束。他们表示，这对银行更有利。但事实证明，对一些客户来说，这也是更好的选择。”还有一些应用程序，比如Stickk，可以简化创建自己的承诺设备的过程。你可以设定目标，把一大笔钱放在线上，如果你不能坚持到底，你就指定把钱转给一个你讨厌的慈善机构。朋友或敌人都可以被选作让你保持诚实的裁判。我在这个应用程序中设置了一个承诺设备，以便在一个我似乎无法继续前进的写作项目上取得进展。至于它是否发挥作用，或者某个慈善机构能否从我辛苦挣来的美元中分得一杯羹，目前还不得而知。时间旅行如果不能在掌控时间上变得更好，就不可能在掌控金钱上变得更好。时间就是金钱，就像美元钞票上的那个人说的那样。然而，人类对待时间可能比对待金钱更加糟糕。即使是我们这些心跳像节拍器一样稳定的人，似乎可以毫不费力在生活舞台上带着优雅和节奏移动的人，也难以计算过去、现在和未来的时间、年月和年月。不过，金钱有一个很酷的地方:它也是一种时间旅行的形式。它是一种跨时间转移价值的技术，你可以用它在你生命中最重要的两个人之间转移价值:你，以及10年、20年或60年后你将成为的那个模模糊糊有点像你的人。加州大学洛杉矶分校的哈尔·赫什菲尔德（HalHershfield）教授对我们未来的自我进行了一系列有趣的感知实验。他的研究表明，人们不需要一辆充电量高达1.21千兆瓦的德罗宁跑车将更多的财富送回未来，而是需要一种更简单的技术----笔和纸或者谷歌文档。通过定期给未来的自己写信，让这个老版本的我们成为一个真实的、立体的人物，我们可以更好地平衡我们现在的享乐主义和未来的幸福(或者说享乐主义)之间的取舍。“在我现在想做的事情，和我认为对未来的自己最好的事情之间总是存在一些矛盾”，赫什菲尔德告诉我，“进行这种自我对话可能会使人们更容易认识到自动储蓄账户的好处。”在写这些信件的时候，它可以帮助我们来规划一下，如果标普指数暴跌50%，你的特斯拉股票飞向月球，或者你的比特币跌回地球，你会作何反应。赫什菲尔德说:这是一种自我助推的形式，意思是你正在用冷静的头脑制定策略，而不是等待你的情绪在最激动的时刻掌握方向盘。如何安排金钱和时间也可以改善我们的理财行为。在一个实验中，赫什菲尔德让人们选择每月投资美元，每周投资35美元，或者每天投资5美元。你会选哪一个？好吧，它们加起来都是一样的，然而人们发现每天承诺5美元要容易得多。这是一种对“别喝拿铁”的颠覆，也就是那些最陈词滥调和毫无必要的个人理财建议。“这个建议遭到了嘲笑，因为大多数人不会仅仅通过每天存5美元就能拥有一个资金充足的退休生活”赫什菲尔德说，“但是，只要注册就代表了第一个障碍，对吧?因此，每天5美元可以让你更容易从无到有，然后从少到多。”米尔克曼对“新开端”的研究表明，在启动新习惯方面，时间也是一个有价值的工具。日历可以加速改变，因为新学年的开始，生日，新年，甚至新的月份似乎都可以帮助我们设定一个坏习惯的结束和一个新习惯的开始。精心选择的新开端可能正是我们需要的自我推动。戴上你的牙套习惯很难养成，更加难以维持。新年的决心很少能坚持到土拨鼠日（每年的2月2日，北美地区的传统节日）。我们会改变我们的饮食和消费，但是我们的腰围和钱包似乎最终会恢复到原来的状态。任何戴过牙套的人都知道，如果你不戴牙套，那些来之不易的整齐牙齿不会长久保持直立。“这就是为什么我在说服自己做出长期改变时更加乐观的原因”，赫什菲尔德说：“而且，我对改变日常生活的态度介于不可知论和悲观论之间。”想想各种各样的决定，或者做出一次性的决定，然后忘记它，这样做更有可能获得成功，因为日常消费更像是进食：正如喜剧演员博·伯纳姆(BoBurnham)所说，网上有一种“总想买点什么”的诱惑。牙套基本上证明了单靠牙套并不能真正解决问题。弯曲的牙齿可能是一种慢性病。考虑到我们许多令人不安的行为也是慢性病，“我们需要考虑持久的解决方案，而不是一劳永逸的解决方案,”米尔克曼说。长期保持行为变化是研究人员正在给予更多